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来源:珠穆朗玛网 发布时间:2019-10-01

花呗全称是蚂蚁花呗,是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品,申请开通后,将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,享受“先消费,后付款”的购物体验。

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发展历程

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蚂蚁花呗自2015年4月正式上线,主要用于在天猫、淘宝上购物,受到了广大消费者,尤其是80、90后消费者的喜爱。为了更好地服务消费者,蚂蚁花呗开始打破了购物平台的限制,将服务扩展至更多的线上线下消费领域。

蚂蚁花呗上线仅半个月,天猫和淘宝已有超过150万户商户开通花呗。不少反应更快的商户,已经开始修改宝贝描述,直接加入“支持花呗”的字样,以期能更加精准地吸引消费者。杜蕾斯天猫旗舰店的负责人告诉记者,针对蚂蚁花呗新用户,特意推出的一款商品,一天热销过万份,把一周存货抢光。

数据显示,商户接入蚂蚁花呗分期后,成交转化提升了40%。

2015年双十一期间,蚂蚁花呗充分发挥了其无忧支付的产品能力,全天共计支付6048万笔,占支付宝整体交易8.5%。

2017年,花呗独家冠名《超次元偶像》

2017年6月14日,蚂蚁金服CEO井贤栋宣布,“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。开放不会有亲疏远近之分,唯一的选择标准是是否创新和具有用户价值。”

2018年5月18日,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

应用场景

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业内人士认为,银行等金融机构有资本和风控经验,花呗有消费场景、风控数据,双方各有所长,互为补充。因此,合作既能让金融真正服务到用户的合理消费需求,又能更好控制风险,降低资金和服务成本,利于行业发展。[3]

蚂蚁花呗支持多场景购物使用。此前的主要应用场景是淘宝和天猫,淘宝和天猫内的大部分商户均可使用其支付。

蚂蚁花呗已经走出阿里系电商平台,共接入了40多家外部消费平台:大部分电商购物平台,比如亚马逊、苏宁等;本地生活服务类网站,比如口碑、美团、大众点评等;主流3C类官方商城,比如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城;以及海外购物的部分网站。[6]

用户反馈

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蚂蚁花呗刚一上线,就受到网购族的大力追捧。数据统计显示,花呗的用户33%是“90后”,“80后”用户则占48.5%,而“70后”用户是14.3%。可见相对其他支付方式,蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。

对年轻用户而言,蚂蚁花呗的吸引力在于可凭信用额度购物,而且免息期最高可达41天。蚂蚁花呗用户中,潮女、吃货成为主力军。数据显示,使用蚂蚁花呗购买的商品中,女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流女性商品占比超过20%;零食、特产、饮料等食品类商品以10%的占比排第二;其后是数码、母婴用品等。

数据同时显示,用户使用蚂蚁花呗更多通过手机完成,其移动交易占比达到六成。目前,包括功能开通、账单查询、还款等,蚂蚁花呗已全部实现移动应用操作,在移动支付日益流行的今天,蚂蚁花呗有望成为杀手级移动支付应用。[7]

授信额度

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蚂蚁花呗根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑,通过大数据运算,结合风控模型,授予用户500-50000不等的消费额度。

蚂蚁花呗的额度依据用户在平台上所积累的消费、还款等行为授予,用户在平台上的各种行为是动态和变化的,相应的额度也是动态的,当用户一段周期内的行为良好,且符合提额政策,其相应额度则可能提升。蚂蚁花呗无法通过他人代开通或提额,请不要轻信他人,泄露个人信息。[8]

2018年10月18日,花呗正式上线了“额度管理”功能,用户可以根据自身实际需求、自主调整自己的花呗额度。[9]

还款方式

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用户在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,在确认收货后的下个月的9号进行还款,免息期最长可达41天。除了“这月买,下月还,超长免息”的消费体验,蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能,消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。

每个月9号为花呗的还款日,用户需要将已经产生的花呗账单在还款日进行还清。到期还款日当天系统依次自动扣除支付宝账户余额、余额宝(需开通余额宝代扣功能)、借记卡快捷支付(含卡通)用于还款已出账单未还部分。也可以主动进行还款。为避免逾期,请确保支付宝账户金额充足。如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。[10]

2018年11月12日,支付宝App上线新功能预告称,花呗延期还款功能将于12月1日全面开启。简单来说,花呗延期相当于一个简单过渡,可一定程度上减轻剁手党的还款压力。[11]

2019年7月30日,支付宝开启花呗出账日与对应还款日调整预约:花呗签约满一年以上的用户,通过系统评估后,可进入花呗-我的-还款日设置,用户现可选择每月15日或20日进行还款,出账日期也会相应调整到每月5日或者10日。[12]

试水医疗

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2016年5月19日,蚂蚁花呗宣布,联手上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出针对个人消费者的医疗分期付费,最高可获得的额度为5万元。

华山医院将院内体检服务放入支付宝服务窗,用户可以在支付宝的服务窗内直接预约华山医院的体检套餐,并选择蚂蚁花呗提供分期付费服务,用户可以选择分3个月、6个月、9个月、12个月来分期付费。

此次接入华山医院是蚂蚁花呗在医疗行业的首次应用。华山医院表示,希望通过此次合作,为就医人群提供金融帮助,从而提供更加可及的普惠医疗服务。

蚂蚁花呗联手华山医院此次推出的体检分期付款,主要针对华山医院东院的体检服务,预计下月正式上线,未来还将合作探索在诊疗、手术、住院等环节提供金融服务。

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品,用户在消费时,可以预支蚂蚁花呗的额度,除了“本月支付,下月偿还,超长免息”的体验,蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能,消费者可以分期进行还款。

上线初期主要用于线上购物平台。蚂蚁花呗也在各种场景中积极探索,除了在各种购物、旅行、娱乐等消费场景中应用,蚂蚁花呗还在积极开拓医疗、教育、公共缴费等民生领域。

蚂蚁花呗运营总监邵文澜介绍,蚂蚁花呗今年将大力开拓医疗领域,“医疗、住房、教育是当下消费者的三项最大支出,蚂蚁花呗希望通过自身的产品能力,为更多有需要的就医人群提供普惠金融服务。”

据介绍,除了华山医院,蚂蚁花呗目前还和超过150家医院达成了协议,将陆续联合这些医院推出针对就医人群的互联网消费金融服务。[13]

社会价值

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近一年来,监管机构先后四次鼓励消费信贷创新,重点服务中低收入人群,释放消费潜力、促进消费升级。

蚂蚁花呗所覆盖的线上消费者有不少是传统金融机构没有触及的人群,在蚂蚁花呗的用户中,就有超过60%的用户此前没有使用过传统金融机构提供的金融服务。

用户在使用蚂蚁花呗后,消费能力较此前有10%左右的提升,对消费拉动起到积极作用。蚂蚁花呗对于中低消费人群的刺激作用更为明显,在蚂蚁花呗的拉动下,月均消费1000元以下的人群,消费力提升了50%。

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